Refinansiering

Hva går refinansiering av lån og gjeld ut på?

Refinansiering handler om å betale ned gjeld med et nytt lån. Man flytter altså gjelden sin, og formålet er som regel at den nye gjelden skal være billigere og mer oversiktlig enn den opprinnelige gjelden.

Refinansiering av lån og gjeld

Når bør man refinansiere?

Det å refinansiere er særlig aktuelt for de som har dyr gjeld som stammer fra usikrede lån. Dette er lån som ofte har veldig høy rente, og derfor kan det potensielt være mye å spare på refinansiering.

Mange synes også det er nyttig å refinansiere om de har betalingsanmerkninger de ønsker å kvitte seg med.

Å refinansiere lån kan være aktuelt uansett hva slags lån du har. Så lenge det finnes et annet lån med bedre lånevilkår, kan refinansiering lønne seg.

Refinansiering kan bidra til at man får færre månedlige fakturaer, og dermed også bedre økonomisk oversikt. Det er for eksempel enklere å holde oversikten med én faktura, enn med ti eller femten.

 

Hvilke ulike typer refinansiering finnes?

Det finnes ulike typer refinansiering av lån, og vi skiller blant annet mellom refinansiering uten sikkerhet og med sikkerhet.

La oss se nærmere på de ulike lånetypene for refinansiering av gjeld.

Refinansiering uten sikkerhet

Refinansiering uten sikkerhet går ut på at man får hjelp til refinansiering uten at banken tar pant i bolig eller andre eiendeler. Det er da som regel snakk om et forbrukslån.

Siden refinansiering uten sikkerhet i bolig innebærer at utlåner tar en forhøyet risiko, vil også renten på et slikt lån til refinansiering påvirkes. Renten er høyere enn dersom banken hadde hatt sikkerhet (pant) i bolig.

Refinansiering uten sikkerhet er særlig aktuelt for låntakere som ikke har mulighet til å la banken ta pant i egen bolig (eller en kausjonist sin bolig).

Refinansiering av gjeld med sikkerhet

Det er også mulig å refinansiere gjeld med pant i bolig. Dette betyr som regel at du øker et eksisterende boliglån dersom det er fri verdi i boligen. Du kan da få et relativt gunstig lån som kan brukes på forbrukslån refinansiering eller lignende.

Med «fri verdi» mener vi at belåningsgraden på eiendommen ikke kan være på mer enn 85 % totalt. For å kunne refinansiere i boligen må du som regel ha betalt ned på lånet en stund eller ha opplevd at markedsverdien på boligen har økt.

Du kan refinansiere med sikkerhet enten ved å stille sikkerhet i egen bolig, eller i en kausjonists bolig.

Når du har refinansiering med pant i bolig kan banken potensielt tvangsselge boligen dersom lånet skulle misligholdes. Dette gir utlåner økt sikkerhet, og dette er grunnen til at rentenivået blir lavere enn ved refinansiering uten sikkerhet.

Hvordan søke om refinansiering?

Det å søke refinansiering trenger ikke å være komplisert. Hos de fleste banker finner du nettbaserte søknadsskjemaer som kan fylles ut.

Det kan også være nyttig å ta i bruk låneagenter som tillater deg å søke hos flere aktører på en gang. Ved å gjøre det, kan du sørge for at du velger et mest mulig gunstig lån til refinansiering siden du kan sammenligne ulike lånetilbud.

Søknadsprosessen kan variere noe, og avhenger av hvorvidt du søker om refinansiering uten eller med sikkerhet. Søker du om å refinansiere med sikkerhet, må du også fremvise en gyldig takst på boligen din (eller kausjonistens bolig).

Ellers ønsker banken grunnleggende informasjon om låntakers gjeld, inntekt og lignende, enten du søker om lån med eller uten sikkerhet. En kredittsjekk vil bli utført.

Hva slags kriterier må oppfylles for å kunne refinansiere?

Det er ingen selvfølge at banken kan hjelpe deg med refinansiering. For å kunne refinansiere vil banken blant annet måtte forsikre seg om at du har god nok betjeningsevne.

Under kredittsjekken vil du få en kredittscore, og denne er med på å avgjøre hvorvidt du kan få hjelp med refinansiering. Kredittscoren vil også være med på å avgjøre hvor mye du kan låne.

Hva vurderer banken i kredittsjekken ved refinansiering ?

Under kredittsjekken vil banken se på alt fra alder til inntekt. Det er som regel krav til at du har fylt 18 år, men mange banker har satt aldersgrensen til 23 år eller mer.

I kredittsjekken vil banken også vurdere hvorvidt du har en stabil, fast inntekt. Det kan være snakk om lønnsinntekt eller inntekt fra trygd. Noen banker kan hjelpe deg selv om du ikke er fast ansatt, og vurderer din økonomiske situasjon nøye.

Det betyr at du potensielt kan få hjelp selv om du er frilanser eller lignende. Det viktigste er at du har penger til å kunne betjene et eventuelt lån til refinansiering.

Banken vil i mange tilfeller også sjekke om du har betalingsanmerkninger, noe som kan gi avslag på lånesøknaden.

Tilbys refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning?

De aller fleste tradisjonelle banker vil gi deg avslag om du søker om refinansiering med betalingsanmerkning. Det finnes imidlertid såkalte nisjebanker, og disse har ekspertise på å tilby deg å refinansiere boliglån med betalingsanmerkning.

Det betyr at du må kunne stille med sikkerhet. Refinansiering uten sikkerhet med betalingsanmerkning tilbys som regel ikke, siden banken da ville tatt en svært stor risiko.

Ved refinansiering med betalingsanmerkning uten sikkerhet ville ikke banken hatt sikkerhetsnettet de får ved å ha pant i en bolig. Kan du imidlertid vise til sikkerhet i bolig, er det i mange tilfeller mulig å få hjelp med refinansiering – på tross av anmerkninger.

Hva slags lån er mest vanlig å refinansiere?

De fleste som får hjelp med refinansiering bruker refinansieringslånet på å betale ut ugunstige lån.

La oss se nærmere på de mest vanlige lånene å refinansiere.

Refinansiering av forbrukslån

Refinansiering av forbrukslån er veldig vanlig, og går ut på at usikrede lån til forbruk betales ned med et mer gunstig lån. Forbrukslån har ofte veldig høy rente og dyre gebyrer, og man kan derfor potensielt spare mye på å refinansiere forbrukslån.

Refinansiering av forbruksgjeld kan gjøres med et lån med eller uten sikkerhet. Det mest gunstige er vanligvis å refinansiere forbruksgjeld med sikkerhet i bolig.

Du kan imidlertid også spare mye på refinansiering uten sikkerhet – så lenge den nye renten er lavere enn på eksisterende lån.

Refinansiering av forbruksgjeld fra kredittkort

Refinansiering av lån uten sikkerhet kan også handle om å refinansiere kredittgjeld – enten det er fra en handlekonto, kredittkort eller lignende.

Refinansiering av kredittgjeld kan bidra til at du sparer mye hver eneste måned, siden lån som dette ofte har ugunstige lånevilkår.

Du kan refinansiere kredittgjeld med eller uten sikkerhet i bolig. Refinansiering av gjeld uten sikkerhet kan for eksempel bety at du tar opp et forbrukslån som brukes på å betale kredittgjelden. Dette vil lønne seg så lenge forbrukslånet er billigere å betjene enn kredittgjelden.

Refinansiering av boliglån

Det er også relativt vanlig med refinansiering av boliglån, i den forstand at man flytter boliglånet til en ny bank med bedre lånevilkår.

Boliglånet er som regel det største lånet man har, og det kan være mye penger å spare på lavere renter hos en ny bank.

Husk at refinansiering av boliglån også kan bety at man øker et eksisterende boliglån med det formål å betale ut dyr forbruksgjeld, pusse opp i hjemmet eller lignende.

Hvor mye kan jeg låne til å refinansiere lån?

Dette vil avhenge av en rekke faktorer. Søker du om lån til refinansiering med sikkerhet i eiendom, kan du som regel låne alt fra noen hundre tusener til flere millioner. Dette avhenger av både betjeningsevne og hvor mye ledig verdi som finnes i boligen.

Er det snakk om å refinansiere uten sikkerhet, er det som regel snakk om lavere lånebeløp. Men også her vil betjeningsevne være helt avgjørende, og banken vil foreta en individuell vurdering av alle potensielle lånekunder.

Søker du om lån til refinansiering uten sikkerhet, kan du som regel låne alt fra noen tusen kroner til 500–600 000 kroner.

Vil du vite mer om refinansiering?

Vi anbefaler disse ressursene for videre lesing:

Refinansiering (Wikipedia)
Refinansiering av boliglån – hvorfor og hvordan? (Danske Bank)
Refinansiering hos flere banker (Lendo)